Процентная ставка по кредиту – суть и способы определения

Просто о деньгах

22.07.2015

Процентная ставка по кредиту – суть и способы определения

Размер процентной ставки, устанавливаемой банками за использование кредитных средств, является одним из главных критериев оценки выгодности предложений заемщиками. Обычно базовая ставка выражается в процентах годовых. Исключение составляют редкие случаи потребительских кредитов без обеспечения, когда данное значение оговаривается как процент месячных выплат.

Обычным людям бывает непонятно, почему банки предлагают разные процентные ставки по, казалось бы, одинаковым кредитным продуктам.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки

При установлении процентной ставки банковское учреждение определяет собственный доход, учитывая следующие факторы:

  • риски невозврата денег. Кредиты без залога всегда выдаются под более высокий процент, чем обеспеченные. Например, нецелевой кредит с обеспечением «Просто деньги» от Росбанка выдается под ставку на три процентных пункта ниже, чем аналогичный продукт без залога;
  • срок кредитования. Чем он больше, тем выше банковский риск и тем больше процент выплат;
  • размер ключевой ставки Центрального банка и ставки рефинансирования.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Ошибочно думать, что заявленный банком процент годовых и есть вся стоимость займа. Для оценки полной стоимости кредитов существует эффективная процентная ставка. Ее величина является информацией для заемщиков о размере суммарного долга, который потребуется отдать банку. Данные сведения банки непременно обязаны предоставлять.

По эффективной процентной ставке удобно также сравнивать различные кредитные продукты. Для расчета данной величины существуют специальные формулы. Но вникать в их суть не нужно. На сайтах крупных финансовых организаций обычно размещается калькулятор полной стоимости кредитов, которым стоит воспользоваться для оценки предложений.

Перечень дополнительных комиссий, влияющих на размер эффективной процентной ставки, в разных банках индивидуальный. В полную стоимость кредита могут быть включены комиссии:

  • за оценку залогового имущества;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за досрочное погашение долга;
  • за операционное банковское обслуживание при приеме платежей.

Помимо этого, клиентом производятся выплаты:

  • страховые;
  • единоразовая при выдаче.

Список может быть меньшим либо большим. Задача заемщика – получить его в наиболее полном варианте и денежном выражении, и в данном вопросе стоит проявить настойчивость.

Как избежать переплаты по кредиту

Заплатить за использование предоставленных банком кредитных средств заемщику придется в любом случае. Вопрос состоит в величине данной суммы и возможностях ее уменьшения. Стоимость кредита можно снизить, если:

  • предоставить наиболее полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность;
  • заключить страховой договор;
  • предоставить поручителей;
  • демонстрировать свою дисциплинированность положительной кредитной историей;
  • тесно взаимодействовать с банком по другим продуктам, например, быть участником зарплатного проекта, иметь депозитный вклад, иметь пакет банковских услуг;
  • отслеживать акционные предложения;
  • воспользоваться возможностью рефинансирования. Это означает оформить новый кредит для погашения уже имеющегося, но на более выгодных условиях.

Перечисленные возможности составляют суть индивидуального подхода банков при определении процентной ставки по конкретным видам займов.

 

 

 

 

 

Продолжая 1) переход по любой ссылке или нажатие любой кнопки при нахождении на данной странице сайта
2) просмотр контента на нижней части данной страницы сайта с 'прокруткой' ('пролистыванием') вниз ее содержимого
пользование
настоящим сайтом Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных с использованием интернет-сервисов "Google Analytics" и "Яндекс Метрика"
Порядок обработки Ваших персональных данных, а также реализуемые требования к их защите, содержатся в Политике ПАО РОСБАНК.